» Вашите пари
начало » Вашите пари
сподели във  Facebook  Svejo.net 

Кредитни карти: Разбулени митове

(06/17/11) Неотдавна получих обаждане от една моя позната, да я наречем Калина. През януари тази година балансът на кредитните й карти беше достигнал близо $40 000. Някой я беше посъветвал, че за да изплати напълно този дълг, тя трябва да използва HELOC – Home Equity Line of Credit – кредитна линия въз основа на чистата стойност на дома й.

Home equity е разликата между сумата, която дължите на банката за ипотеката на жилището си, и настоящата пазарна стойност на къщата. Ако, да речем, дължите $180 000 по ипотеката си, но професионален оценител обяви, че пазарната стойност на дома ви в момента е $220 000, това означава, че имате $40 000 home equity. Банките могат да ви дадат заем срещу чистата стойност на вашето жилище.

Аргументите, които Калина ми представи, бяха: „ Аз плащам от 15% до 22% лихва по различни кредитни карти. Мога да взема HELOC за 5%, да изплатя всички кредитни карти и да погасявам този заем в продължение на 15 години. Това ще направи вноските ми много по-малки, а и лихвата се приспада от доходите ми, когато плащам данъци.”  Моят отговор беше кратък: „В никакъв случай!”

Нека обясня. Първо, лихвата по HELOC не е фиксирана. Тя е тясно свързана с лихвата, която Федералният резерв определя. Тази лихва е ниска в момента, но след около 2 години, когато държавите институции се опитват да се преборят с огромната инфлация, лихвите ще се покачат много бързо.

Второ, дълговете по кредитните карти са т.нар. unsecured debt – необезпечени. Единственото, което обезпечава тези задължения, е вашият подпис. Не са подсигурени от кола или къща. Ако решите да обявите банкрут, дългът ви по кредитните карти се заличава. Да речем, че не желаете да банкрутирате, за да не унищожите напълно кредитната си история. Какво би могла да направи банката, ако спрете плащанията по кредитната си карта?

Би могла да ви даде под съд и ако спечели делото, може да сложи lien – “задържане” на дома ви. Т.е. банката няма право да ви изхвърли от жилището, но ако някога го продадете, ще трябва да платите на банката сумата по кредитната си карта. В днешните условия е толкова трудно да продадеш недвижима собственост, а и повечето хора нямат никаква чиста стойност – те дължат много повече по ипотеката си в сравнение със сумата, за която могат да продадат къщата.

Така че дори и да успеете да продадете дома си, сигурно няма да получите достатъчно пари дори да покриете ипотеката си, да не говорим за изплащането на кредитните си карти. Банката ще трябва да ви даде под съд отново и ако съдията разреши, финансовата институция може да започне да си взема вноските направо от заплатата ви. Не забравяйте обаче, че съдебният процес е дълъг и скъп, така че кредитните компании почти никога не прибягват до съд.

Те просто продават вашите дългове на т.нар. debt collectors – фирми, които се опитват да съберат задълженията чрез договаряне на разплащателен план с вас. Ако не изплатите и цент в продължение на 7 години, дългът се заличава и колекторите нямат право да ви занимават повече. Разбира се, процесът, който описвам, би наранил кредитната ви история доста сериозно. Но това би било нищо в сравнение с алтернативата.

Ако вземете HELOC, за да изплатите задълженията по кредитните си карти, все едно залагате дома си на рулетка. Ако в един момент се окаже, че не можете повече да правите вноските по този заем, банката има законовото право да отнеме жилището ви – т.нар. foreclosure. Една от главните причини, поради която стотици хиляди американци загубиха къщите си през изминалите 4 години, бе вземането на HELOC и невъзможността да го изплатят по-късно, когато останат безработни.

HELOC са т.нар. recourse loans – дори и да напуснете дома си и банката, която държи ипотеката ви, стане собственик на вашето жилище; банката, от която сте получили HELOC, има законовото право да си вземе парите от заплатата ви, дори и ако повече не притежавате къщата, срещу която тази финансова институция ви е дала заем. Така че не превръщайте необезпечени дългове в заем, който може да ви остави бездомни! Вашето жилище не е банкомат или спестовна касичка!

Коментирай

Please keep trhoiwng these posts up they help tons.
( Kayleen @ 2011-10-26 01:34:19 )
ТЕКСТ:
ИМЕ:
E-MAIL:
ВЪВЕДЕТЕ КОДА:
     


 
реклама
 
ПРАВОСЛАВЕН
КАЛЕНДАР
11/21/2017
Сашо, Сашка, Цанко, Александър, Александра
11/23/2017
Екатерина, Катя
11/25/2017
Стилиян
ЧЕСТИТО НА ВСИЧКИ ИМЕННИЦИ!
 
  Форум  
   
реклама
» ПОСЛЕДНИ СНИМКИ » ОЩЕ НОВИНИ
СНИМКИ ОТ ГОЛЕМИЯ BG КОНЦЕРТ НА МАЯ НА 11 ФЕВРУАРИ 2012
реклама
 
 
Условия за ползване | Всички права запазени © 2009 JD Omnimedia L.L.C.   RSS news