Новите правила за кредитните карти - на страната на потребителя

(02/23/10) Нови правила за банките, които издават кредитни карти действат от тази седмица. Законът беше приет през май миналата година, но имаше гратисен период, в който банките трябваше да направят нужните промени. Естествено, те използваха това време, за да вдигнат лихвите за своите клиенти и да направят достъпа до кредит по-труден. Въпреки това новите правила застават на страната на нас, потребителите.

Ето един поглед към това как тези реформи ще повлияе на кредитните карти:

Лихвени проценти

Какво се е променило: Банките вече не могат да повишават лихвените проценти по съществуващите баланси. Например, ако имате баланса от $5000  и лихвата ви е 13%, банката не може да повдигне този процент, освен при определени обстоятелства. Освен това, ако отворите нова кредитна карта, банката няма да може да повиши лихвения процент за 12 месеца.

Това, което не се е променило: Законодателството не налага ограничения за размерите на лихвите, които банките могат да налагат на новите клиенти. Забраната не ограничава с колко процента може да се повиши лихвите за бъдещи покупки.
Това означава, че компании за кредитни карти "ще бъдат по-агресивни към промяна на ставката на бъдещите покупки, както и лихвите за нови карти ще бъдат по-високи, отколкото са били", казва Бен Усли, директор на потребителските изследвания за CreditCards.com.

Има и изключения от правилото. Банките може да повишат процента на вашия баланс, ако:

• Картата е с променлив лихвен процент, който е базиран на основния лихвен процент на Федералния резерв. В очакване на реформата, повечето банки промениха лихвите на картите си от фиксиран към променлив лихвен процент

• Картата е с въвеждаща лихва тип "примамка" за определен период от време и след това се повишава когато срокът изтича.

• Вие закъснявате с повече от 60 дни за месечното си плащане. Въпреки това, издателят трябва да възстанови старата лихва след шест месеца, ако вие сте навреме през този период.

Такси

Какво се е променило: кредитни карти компании вече не могат да налагат такса, когато надвишавате кредитния си лимит (overdraft),  освен ако вие не сте се регистрирали за тази услуга.

Издателите на карти вече няма да могат да начисляват допълнителни такси заради начина, по който плащате сметките си. Например, не може да бъде начислена такса за плащане на сметката си по телефона, освен ако не направите заявка за ускорено плащане или да потърси помощ от представител за обслужване на клиенти.

Това, което не се е променило: Банките ще продължат сами да определят годишните такси, таксите за бездействие и други видове такси. "И увеличение на тези видове такси е сигурност", казва Джон Улзхаймер, президент на обучение на потребителите за Credit.com. Компаниите за кредитни карти са изправени пред загубата на милиарди в приходите си от overdraft такси което, казва той, "означава по-високи такси другаде, както и нови такси, за които ние дори не сме чували още."

Плащания

Какво се е променило: Когато ползвате картата си вероятно имате различни лихвени проценти за различните баланси по нея - един за трансфер на баланс, друг за покупки, трети за теглене не кеш. В миналото, когато плащахте карта си, банките обикновено прилагаха сумата първо към баланса с най-ниска лихва. Сега всичко, което платите над миниланата месечна вноска ще отива първо за баланса с най-висок лихвен процент.  Други промени:

• Банките трябва да ви изпратят имейл ими по пощата сметката най-малко 21 дни преди датата на плащането.

• Датата за плащане трябва да бъде една и съща всеки месец. Ако датата на падежа, изтича в почивен ден или празник, плащането трябва да бъде заверена на следващия работен ден, без наказание за закъснение.

• Банките вече не могат да използват вашия средно-дневен баланс за последните два месеца, за да изчисляват лихвата ви - порочна практика, известна като "double-cycle billing."

Това, което не се е променило: Ако правите само минималната вноска по картата си, банките ще имат право да я прилагат първо към баланса с най-ниска лихва. Така че, ако правите само минималната вноска - това няма да ви помогне особено.

Disclosures and notices 

Какво се е променило: Банките вече ще са длъжни да ви дадат предизвестие от 45 дни, преди да повишат  лихвения ви процент, както и когато искат да променят  някои такси, като годишните такси или такси за кеш тегления, или предоставянето на други важни промени в условията.

Банките трябва да предоставят повече информация за възможностите да изплатите кредитната си карта. В месечната ви сметка, вие вече ще получавате обяснение колко време ще отнеме да изплатите своя баланс, ако правите само минималната месечна вноска. Вашата сметка също ще включва обяснение за това колко трябва да плащате на месец, ако искате да изплатите баланса си за три години. 

Сметките също трябва ясно да отбелязват датата, до която трябва да бъде получено плащането, за да избегнете наказетлна такса за просрочено плащане.

Това, което не се е променило: Банката може да закрие сметката ви или да намали кредитната ви линия  по каквато и да е причина, без предварително известие.
През последните месеци, компаниите за кредитни карти рязко понижиха кредитния лимит за хиляди клиенти, тенденция, която се очаква да продължи, казват анализаторите.